محبوبیت روزافزون نئوبانک ها و تاثیر آن بر بانک های سنتی - تور ایتالیا ارزان

به گزارش خبرگزاری اقتصاد ایران،نئوبانک ها فراگیر می شوند چرا که اولویت آن ها مشتری مدرن است. مطابق با یکی از مطالعات، نئوبانک ها 42% عملیات بیشتری در اپلیکشن تلفن همراهشان در مقایسه با بانک های سنتی ارائه می دهند و سرعت ورود را تا دو برابر بیشتر می نمایند. بیشتر بانک های دیجیتال کار خود را با کارت های اعتباری از پیش پرداخت شده آغاز کردند و کار خود را با دیگر خدمات مفید و در درسترس گسترش دادند. در بعضی موارد، بانک های نوآور خدماتی فرای خدمات بانک های سنتی ارائه می نمایند.

برای مثال، استارلینگ[1]، ریولت[2] و مونزا[3] خدمتی تحت عنوان به افراد اطرافت بپرداز ارائه می نمایند. این خدمت سیستمی نظیر به نظیر است که با استفاده از بلوتوث می توانید افراد اطرافتان پیدا نموده و به آن ها پرداخت داشته باشید. بدون کارمزد و یا کارمزد ماهانه کم، انتقال آسان پول بین المللی، مانده حساب فوری، فرایند KYC (مشتری خودت را بشناس[MA1] ) غیرحضوری و اعلان پرداخت همزمان از دیگر خدمات معمول نئوبانک هاست.

شهرت نئوبانک ها در این است که می توانند با انجام پژوهشی مشتری محور پیش از ارائه محصول به بازار اطمینان حاصل نمایند که هرکاری که می نمایند در راستای جوابگویی به احتیاجهای واقعی در عوض احتیاجهای فرضی مشتریان خواهد بود. توسعه ی راه هایی برای صرفه جویی در زمان ارزشمند مشتریان پرمشغله ی امروزی و کم کردن زحمت آن ها اهمیت زیادی دارد. به همین صورت، پیشخوان خوب، ویژگی های مفید مشتری محور و تجربه دیجیتال موثر و ساده، نئوبانک ها را متمایز می نماید.

کیم مارتین[4]، معاون شرکت آیدی آر انددی[5]، نیز موافق است.آینده ی بانکداری در سهولت و آسودگی است. مشتریان باید قادر باشند با ایجاد هویت دیجیتال مشتری[MA2] و بدون مراجعه حساب های جدید افتتاح نمایند، به حساب های موجود خود در هرجایی دسترسی داشته باشند و به وسیله کانال ها و دستگاه های دیجیتال مختلف بتوانند تراکنش انجام دهند.

متخصصان این صنعت و شاهدان شکی ندارند که نئوبا نک ها در حال اجرا کاری عظیم هستند. ولی این فرایند تا به کجا ادامه می یابد؟

محبوبیت روزافزون نئوبانک ها و تاثیر آن بر بانک های سنتی

حدود 9% درصد از عظیمسالان بریتانیا تا به حال حسابی در یک نئوبانک افتتاح نموده اند. این رقم همچنان در حال افزایش است و در پنج سال آینده 16% عظیمسالان مشریان نئوبانک ها خواهند شد.

بانک های خرد آمریکایی هم همین فرایند را دارند. مطالعه ای نشان داد اگر 10بانک پرمشتری آمریکایی فرایند فعلی خود را ادامه دهند و نتوانند فرآیند دیجیتال سازی را تکمیل نمایند، 11% مشتریان خود را به بانک های دیجیتال پیشگام از دست می بازند. این به معنای از دست دادن 16میلیون دلار درآمد و 344 میلیون دلار سپرده مشتریان است.

تنها مشتریان بانک ها شیفته بانک های دیجیتالی نشده اند. سرمایه گذاران نیز به این فرایند رو به رشد چشم دارند. اخیرا، استارلینگ، تزریق سرمایه ای 60 میلیون پوندی به وسیله سرمایه گذاران را گفت و ریولت در حال مذاکره برای افزایش 1.5میلیون دلاری بدهی و دارایی خود است. مونزو نیز میخواهد سرمایه ای 130میلیون دلاری در سال آینده جذب کند.

منزو و ریولت هر دو در حال آنالیز شرایط برای ورود به بازار آمریکا که پتانسیل پیروزیت بالایی دارد، هستند. در سال 2018، نئوبانک های آمریکایی بودجه ای چهار برابر سال پیش و ده برابر سال 2015 دریافت کردند. بانک هایی همچون وارو[6]، امپاور[7]، اسپریشن[8] و چایم[9] در حال قبضه بازار بانکداری هستند. زمانی نه چندان دور آن ها سهم بازار چشمگیری، به خصوص درمیان متولدان عصر دیجیتال پیدا خواهند کرد.

با وجود چالش ها، برنامه ریزی برای تبدیل شدن به یک نئوبانک الزامی است. برای بانک های سنتی قرارگرفتن در راستا تبدیل به نئوبانک یک ضرورت است. شاید هنوز زمان زیادی احتیاج باشد تا بانک های دیجیتال انتخاب اصلی همه شوند ولی آموختن از نئوبانک ها و دیگر موسسات اقتصادی-فناوری می تواند با وجود افزایش انتظار مشتریان برای دیجیتال سازی، مزیت رقابتی مانایی باشد. در ادامه چند چالش عظیم که بانک های سنتی در رقابت با نئوبانک ها با آن روبرو می شوند آورده شده است:

چالش 1: از خود راضی بودن

یکی از موانع بانک های سنتی در راستا مدرن شدن حس از خود راضی بودن در مواردی است که حس می نمایند مسئله ای وجود ندارد. برای مثال، بعضی بانک ها فکر می نمایند با داشتن نرم افزار تلفن همراه یا صورت حساب های غیرکاغذی از لحاظ دیجیتالی بسیار پیشرفته هستند. ولی این نوآوری های ناچیز به سختی می تواند مشتری امروزی را راضی کند.

مطابق صحبت های ایمی فینلی[10]، یکی از بنیان گذاران ادینبرو آی اف ای[11]، وقتی بحث نرم افزارهای تلفن همراه می شود، بانک های سنتی حرفی برای گفتن ندارند. نئوبانک ها و شرکت های اقتصادی-فناوری در این زمینه بسیار عالی عمل می نمایند و این می تواند یکی از دلایل عمده ای باشد که مشتریان آن ها را به بانک های سنتی ترجیح می دهند.

چالش 2: فرآیند آموزش و آشناسازی نابسامان

متخصصان این صنعت می گویند علاوه بر تجربه ناپیروز در نرم افزار تلفن همراه، در زمینه ی افتتاح حساب آنلاین نیز بانک های سنتی عرصه را به نئوبانک ها واگذر نموده اند. با اینکه بسیاری از بانک های عظیم امکان افتتاح حساب آنلاین را برای مشتریان احتاقتصادی خود فراهم نموده اند ولی همچنان برای تکمیل این فرآیند باید بارها ارتباط غیردیجیتالی برقرار شود.

بن پرومو[12]، بنیان گذار و مدیرعامل تروفیز[13] می گوید خدمتی که در میان بانک ها هر روز فراگیرتر می شود ولی همچنان فرایند کندی دارد، افتتاح حساب آنلاین است. شرکت هایی در زمینه ی فناوری اقتصادی وجود دارد که خدمات آموزشی خوبی برای آشناسازی بانک های سنتی ارائه می دهند ولی پلتفورم های قدیمی و فرایند های عملیاتی همچنان مانعی برای بسیاری از بانکهای سنتی است.

وقتی بانکی قادر نیست تجربه ی آموزش دیجیتال کاملی ارائه دهد، احتمالا مشتریانی که در غیر این صورت افتتاح حساب می کردند را از دست می دهد. دیلویت[14] متوجه شد که 40% مشتریان، فرآیند آموزشی یک بانک را رها نموده اند و در بیشتر موارد به دلیل کاغذبازی های کند و دست وپاگیر بوده است.

چالش 3: مسائل امنیتی

امروزه، با الزام نهادهایی همچون اف دی آی سی[15] برای افزایش رضایت، مشتری نباید دست به سیاه سفید بزند.کیم مارتین خاطرنشان می نماید چالش عظیم، ایجاد تعادل میان احتیاج به امنیت بالا با تجربه ی بی دردسری است که مشتری انتظار دارد.

از سوی دیگر، کوشش برای جلوگیری از سواستفاده ی کلاهبرداران به شیوه های معمول القا نماینده ی حس امنیت بالایی نیست. مارتین اضافه می نماید روش های دیجیتال همچون گذرواژه و پرسش های خصوصی جوابگوی بانک ها و مشتریان نیست. به همین جهت، بانک های بیشتری آغاز به استفاده از روش های بیومتریک که شامل سنجههایی همچون صدا، تشخیص چهره[MA3] ، اثرانگشت و رفتار می شود، نموده اند تا شناسایی هویت[MA4] را به بخش بی زحمتی از تجربه یک مشتری دیجیتال تبدیل نمایند.

با ظهور روش های شناسایی هویت مبتنی بر هوش مصنوعی[MA5] و دیگر فناوری های امنیتی، کاغذبازی کم کم منسوخ می شود. بانک های سنتی که از روش های جایگزین امنیتی استفاده می نمایند به زودی متوجه می شوند این روش ها رضایت بیشتری به همراه دارند و مشتری محورتر هستند.

کلام آخر: تبدیل شدن به یک نئوبانک سرمایه گذاری خوبی است

حداقل تا آینده ای نزدیک، بانک های خرد سنتی همچنان جای خود را در میان مشتریان خواهند داشت. سازمان های سنتی برند نام آشنا دارند و آنچنان در میان مدم طرح و رایج اند که تا مدتی بر نئوبانک ها مزیت دارند ولی به زودی ورق برمی شود و اقلیت رو به رشد مشتریان از تجریبات دیجیتال نابسامان و کاغذبازی زیاد خسته می شوند.

به همین نحو، بانک های سنتی زمان و منابع گرانبهایی را برای جمع آوری امضای فیزیکی افراد مختلف، آموزش و آشناسازی با حساب های جدید، امکان پرداخت سریع و ارزان قیمت و دیگر وظایف هدر می دهد.

لایتیگو[16] دریافت که بانک ها سنتی که به نسخه موبایل روی می آورند، تمام فرآیندهای مشتریان دیجیتال 33% سریع تر جا افتاده، نرخ ترک بانک 67% کاهش یافته و 25% افزایش تبادلات خواهند داشت. اینطور که پیداست، پذیرش فناوری های جدید در زمینه ی نئوبانک ها نه تنها برای مشتریان خوب است که به سود بانک هاست.

احراز هویت دیجیتال یوآیدی

یکی از فرآیندهایی که در نتوبانک ها به صورت اساسی احتیاج است به صورت غیرحضوری انجام شود فرآیند احراز هویت مشتری است. سرویس احراز هویت دیجیتال[MA6] یوآیدی با فرایندهای جهانی همگام شده است و با ارائه خدمات احراز هویت بیومتریک با استفاده از فناوری های هوش مصنوعی ، به موسسات اقتصادی، بستر انجام تراکنش های اقتصادی با شناسایی هویت الکترونیکی[MA7] را فراهم نموده است. حال که ضرورت این راه حل به دلیل افزایش جرایم اقتصادی در فضای دیجیتال و ایجاد روش هایی با تجربه کاربری ضعیف مانند رمز دوم پویا، بیش از پیش احساس می شود می تواند در انجام تراکنش های اقتصادی تحول ایجاد کند. نمونه همکاری پیروز در ایران احراز هویت الکترونیکی سجام[MA8] است که یوآیدی در همکاری با آپ و 724 چندین ماه است که در این زمینه متقاضیان دریافت کد بورسی را تایید هویت می نماید.

[1] Starling

[2] Revolut

[3] Monza

[4] Kim Martin

[5] ID R&D

[6] Varo

[7] Empower

[8] Aspiration

[9] Chime

[10] Amy Finlay

[11] Edinburgh IFA

[12] Ben Premo

[13] TrueFees

[14] Deloitte

[15] FDIC

[16] Lightico